中國政府向世界主要國家領導人提交普惠金融發(fā)展政策，一方面是為了支持聯(lián)合國普惠金融倡議，另一方面也想要在總結中國發(fā)展普惠金融經(jīng)驗基礎上，為未來普惠金融的發(fā)展探明方向。借助于互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展普惠金融前景廣闊，但是，這需要解決互聯(lián)網(wǎng)絡普惠金融發(fā)展中出現(xiàn)的信用問題，以在確保經(jīng)營者的利益不受損害前提下，讓普惠金融造福于更多的貧困人口。這是中國致力于發(fā)展普惠金融所面臨的問題，也是中國在實踐普惠金融過程中正積極設法解決的問題。

普惠金融是杭州G20峰會的重要議題之一。由此，作為主辦國，我國已正式向會議提交了三個文件:《G20數(shù)字普惠金融高級原則》、《G20普惠金融指標體系升級版》、《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》。這昭告世人，中國正積極分享過去20年發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗，并全力推動數(shù)字普惠金融、中小企業(yè)融資等多領域發(fā)展，積極討論應對普惠金融發(fā)展中的商業(yè)可持續(xù)性、“數(shù)字鴻溝”等問題，攜手各國共同推動全球普惠金融的發(fā)展與進步。中國愿意通過發(fā)展普惠金融幫助發(fā)展中國家中小企業(yè)走出困境，實現(xiàn)包容性的增長。

普惠金融最早是由聯(lián)合國在2005年提出，目的是向可負擔成本的、有金融需求的社會各階層各群體提供適當有效的金融服務。聯(lián)合國剛剛提出普惠金融的概念，2006年諾貝爾和平獎就授予了孟加拉國著名的窮人銀行家、格萊珉銀行創(chuàng)辦人穆罕默德·尤努斯，以表彰他在孟加拉國開辦窮人銀行取得的成就。格萊珉銀行的最大特點，就是忽略貸款成本，讓農(nóng)村中下階層居民特別是婦女能申請到小額貸款，并且讓中低層婦女自覺組織起來，形成獨特的信用體系，確保銀行貸款不會因為出現(xiàn)大量的壞賬而無法收回。

這是一種非常獨特的信用體系，可用很少的資金，化解長期絆住貧困地區(qū)發(fā)展的矛盾。根據(jù)世界銀行的估算，在國際社會的共同努力下，2011年到2014年全球有7億成年人首次獲得了賬戶，獲取的金融服務在逐步擴展，但直到2014年仍有約20億成年人無法享受最基礎的金融服務。這部分人群如果能被納入金融體系，無疑將釋放出巨大的經(jīng)濟潛力，也能極大地促進在全球實現(xiàn)逐步消除貧困的發(fā)展目標。窮人銀行的核心不在于資金的來源，而在于信用體系如何建立。按傳統(tǒng)的金融模式，商業(yè)銀行必須建立可靠的信用體系，以確保商業(yè)銀行貸款安全運轉。窮人銀行的核心價值就在于，充分利用鄉(xiāng)村熟人社會的相互信任，建立互相幫助同時又相互監(jiān)督的信用體系，從而大幅度節(jié)省商業(yè)銀行的信用成本，使小額貸款經(jīng)營具有可行性和可靠性。

普惠金融重視消除貧困、實現(xiàn)社會公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，所以，普惠金融堅持的是商業(yè)可持續(xù)原則，是市場化和政策扶持的結合，由此建立健全激勵約束機制，確保發(fā)展可持續(xù)。進入互聯(lián)網(wǎng)時代之后，我國以特殊方式踐行普惠金融的理念。無論電子商務企業(yè)設立的各種電子支付系統(tǒng)，還是依托互聯(lián)網(wǎng)絡設立的小型金融公司，都是普惠金融服務的具體表現(xiàn)。但是，在這個過程中我國仍然面臨信用難題。為了防止出現(xiàn)信用危機，我國出臺了一系列第三方支付及互聯(lián)網(wǎng)絡金融管理規(guī)則。此次中國向20國峰會領導人提交普惠金融的文件，實際上是在總結我國和其他發(fā)展中國家普惠金融發(fā)展經(jīng)驗的基礎之上，希望借助于20國領導人會議這個高級別的國際會議，在發(fā)展普惠金融方面就基本問題達成共識，并且通過具有廣泛影響力的文件，促進世界各國特別是發(fā)展中國家普惠金融健康發(fā)展。

近幾十年來，世界貧富差距又在逐漸拉大。而貧富差距不斷擴大的根本原因就在于，資本的力量正在發(fā)揮越來越重要的作用。正如法國經(jīng)濟學家托馬斯·皮凱蒂在他那本產(chǎn)生了全球性影響的《21世紀資本論》中所分析的那樣，資本的擁有者具有更多創(chuàng)造財富的機會，而缺乏資本的勞動者則失去了增加收入的可能性。為此，各國在經(jīng)濟發(fā)展的過程中，一方面必須為中低收入階層提供必要的金融服務，讓他們借助于少量資本創(chuàng)造財富，另一方面應當征收資本利得稅，從而縮小貧富差距。但是很顯然，向發(fā)達國家征收資本利得稅，或者增加跨國金融機構的經(jīng)營成本會面臨巨大的阻力，法國的嘗試就很不順，引發(fā)了一連串社會沖突。正因為如此，為中小企業(yè)和中下層居民提供必要的普惠金融服務，讓他們有機會借助于普惠金融從事經(jīng)營活動，對于提高他們的收入具有非常重要的作用。

然而，金融資本的本質(zhì)屬性決定了普惠金融只能解決溫飽，而無法解決致富的問題。金融是特殊的風險信用機制，風險越大獲取的風險收益也就越高。普惠金融就是借助于小額貸款，幫助中下層居民擺脫貧困，因此，普惠金融不可能成為一個國家金融的主要表現(xiàn)形式，也不可能讓中下層居民真正走向富裕的道路。孟加拉國窮人銀行的實踐就是一個非常典型的案例。雖然穆罕默德·尤努斯先生耗費了巨大精力，試圖幫助孟加拉國廣大鄉(xiāng)村居民擺脫困境，但是，由于整個國家的金融形勢不斷變化，鄉(xiāng)村居民借助于小額貸款解決溫飽問題之后，很難走上真正富裕的道路。普惠金融所面臨的最大問題就在于，覆蓋的范圍有限，抗擊風險的能力相對較低，因此，經(jīng)營者不得不通過提高利率的方式確保小額貸款繼續(xù)維持下去。而提高普惠金融的利率，毫無疑問會加重中下層居民的負擔。

中國政府向世界主要國家領導人提交普惠金融發(fā)展政策，一方面是為了支持聯(lián)合國普惠金融的倡議活動，另一方面也是想要在總結中國發(fā)展普惠金融經(jīng)驗基礎上，為未來普惠金融的發(fā)展探明方向。從某種意義上來說，借助于互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展普惠金融前景廣闊，但是，如何解決互聯(lián)網(wǎng)絡普惠金融發(fā)展中出現(xiàn)的信用問題，如何能在確保經(jīng)營者的利益不受損害前提下，讓普惠金融造福于更多的貧困人口。這是中國致力于發(fā)展普惠金融所面臨的問題，也是中國在實踐普惠金融過程中正積極設法解決的問題。推動全球普惠金融快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融的作用不容忽視。移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云技術等技術運用于發(fā)展金融服務，能降低金融服務門檻和服務成本，為普惠金融實踐中風控難題提供新的解決方案。

中國是發(fā)展中國家，自然必須優(yōu)先考慮發(fā)展中國家的利益。中國這次寄望借助20國領導人會議，充分討論中國和其他發(fā)展中國家的經(jīng)驗，利用互聯(lián)網(wǎng)絡拓展普惠金融的生存和發(fā)展空間。如果發(fā)達國家能采取行動，充分利用互聯(lián)網(wǎng)絡幫助發(fā)展中國家發(fā)展普惠金融，那么，發(fā)展中國家將會有更多解決貧困問題的渠道，南北之間的差距就有望逐漸縮小。

(作者喬新生系中南財經(jīng)政法大學教授)